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El CoDi como una innovación en el proceso de evolución del dinero

Gabriel Pérez del PeralEconomía | 2020-04-30

El pasado treinta de septiembre del 2019, entró en operación la plataforma electrónica del Banco de México para realizar cobros y pagos, llamada Cobro Digital (CoDi). Este sistema está basado en el llamado código QR (Quick Response Code) y la tecnología NFC (Near Field Comunication). Dicha plataforma utiliza el SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) para realizar pagos electrónicos en segundos, por montos de hasta 8,000 pesos; todo ello como parte de los esfuerzos para reducir el uso del efectivo en el país.

La evolución del dinero

El CoDi se enmarca en el proceso evolutivo que ha mostrado el uso del dinero a lo largo de la historia de la humanidad. Para que algo sea considerado como dinero, debe cumplir tres funciones. En primera instancia debe ser un medio de intercambio, que facilite el comercio de bienes y servicios; en segundo lugar, ser un depósito de valor, para que se pueda ahorrar y posteriormente utilizar en el futuro; y, por último, ser una unidad de cuenta, para que se constituya en un instrumento útil de medición y evaluación.

Muchas cosas a lo largo del tiempo, han podido conjuntar estas tres funciones: el té, la sal, o el ganado, por ejemplo, fueron utilizados en algún momento como dinero; los aztecas usaban granos de cocoa como efectivo hasta el siglo XII; en la actualidad, en algunas prisiones de Europa, los internos utilizan los jabones para baño y las cuentas del rosario como dinero.

El origen del dinero

Los orígenes del dinero son un misterio. Algunos argumentan que el dinero tiene sus raíces en el poder del estado, otros aseguran que el origen del dinero es exclusivamente un asunto privado, afirman que éste hubiese existido, aún sin la presencia de un gobierno. El debate es antiguo, pero ha sido útil en la búsqueda de respuestas a las preguntas monetarias más apremiantes para el ser humano.

Los antecedentes del uso de monedas como dinero se remontan a las aleaciones de oro y plata que se usaban para hacer monedas en Lydia (ahora Turquía occidental) hacia el año 650 A.C. El primer papel moneda circuló en China alrededor del año 1000 D.C. El problema, con el paso del tiempo, se ha reducido a la búsqueda de acuerdos para decidir qué es lo que se usará como dinero en las comunidades que han subsistido a lo largo de la historia.

Un economista austriaco de nombre Karl Menger, creó una escuela de pensamiento hacia 1892. Afirmó que la monetización de la economía comenzó cuando las comunidades agrícolas dejaron la agricultura de subsistencia y empezaron a especializarse. Esto generó ganancias y surgió la necesidad de comerciar.

El trueque

En un principio, los mercados comenzaron a realizar intercambios a base de trueques. El problema es que comerciar con base en el trueque es sumamente limitado y complicado. Se tiene que buscar a la persona que tenga lo que uno desea, y que desee lo que uno tiene; además, en cantidades equivalentes (se debe dar lo que se conoce como una doble coincidencia de intereses).

El dinero surgió con la finalidad de reducir los costos del trueque, y ha evolucionado a través del tiempo, de forma que facilita cada vez más los intercambios, haciéndolos más eficientes. El commodity que se utilice como dinero no debe perder valor cuando se usa para comprar y vender. Así, por ejemplo, la ropa sería pésima como dinero, ya que ninguna ropa tiene el mismo valor en la segunda puesta que en la primera.

Características del dinero actual

Para ser funcional, aquello que se utilice como dinero debe reunir tres características: ser portable, durable (fruta y vegetales están fuera) y divisible en pequeñas partes. Cuando se conjuntan estas tres características, el dinero, de acuerdo con la definición de Menger; tiene la propiedad de ser “vendible”. Las monedas y las conchas son altamente “vendibles”, y esto explica su uso como dinero, aquí el gobierno no tiene nada que ver. Cabe mencionar que el QR de Codi cumple por supuesto, con la definición de Menger.

El origen del dinero es entonces una respuesta generada por el mercado ante los altísimos costos del trueque, y el mejor dinero es el que minimiza los costos del comercio. En un artículo de 1998 de Charles Goodhart de la London School of Economics (LSE), se analiza el amplio uso de los metales preciosos como dinero. Goodhart argumenta que es increíblemente difícil “valuar los metales puros”, por lo que el costo de usarlos en el comercio es alto. Es más fácil asignarle valor a un saco de sal o a una vaca que a un bulto de metal. Los metales puros hacen que falle la prueba de Menger sobre lo “vendible”.

El gobierno y el dinero

Este problema explica el por qué el dinero metal no ha circulado en bulto (sacos) sino en monedas, con una cantidad regulada del metal en cada moneda. La historia muestra que en particular este desarrollo no es un intento del sector privado para minimizar los costos del comercio, sino producto de la intervención del gobierno.

Lo anterior supone otra teoría para explicar el origen del dinero, en donde el estado juega un papel importante. El área fiscal del gobierno tiene un enorme incentivo para monetizar a la economía, ya que ello facilita enormemente el cobro de impuestos.

En el marco de la evolución del dinero, el CoDi es un caso de modernización impulsado por el estado. Surge como una respuesta ante la necesidad de aumentar la inclusión financiera en el país, facilitar el intercambio de bienes y servicios, y mejorar la fiscalización.

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